Lipsa de planificare, decizii de impuls, rate care angajează o parte semnificativă din buget și rate mari ale dobânzii sunt unii dintre factorii principali ai deciziilor de împrumut înșelător. Și există concepții greșite! Aproape 20,6 milioane de brazilieni nu au putut să-și plătească facturile la timp între ianuarie și octombrie 2013, potrivit datelor Serasa Experian.
„Întotdeauna trebuie să analizezi datoriile, să gândești calm înainte de a lua o decizie și, mai ales, să pui pe hârtie cum va arăta bugetul tău din ziua respectivă”, avertizează Emanuella Gomes Xavier, economist și planificator financiar la WGFP.
Un alt punct important este că a lua credit nu trebuie să devină obișnuință. Ar trebui să fie luate în considerare doar în perioade de urgență sau foarte bine planificate. Înscrierea la descoperit de cont în fiecare lună și plata întotdeauna a facturii minime cu cardul de credit, de exemplu, sunt practici financiare nesănătoase.
• Creditele overdraft și rotative sunt cele mai scumpe forme de credit de pe piață și, dacă sunt folosite greșit, pot transforma rapid un bulgăre de zăpadă. Au fost create ca forme de credit rapid pentru consumatori, dar unii oameni ajung să îl folosească mult timp și plătesc mult interes pentru asta ?, explică Leonardo Gomes, planificatorul financiar personal.
Dar chiar și cele mai ieftine opțiuni de credit, cum ar fi împrumuturile deductibile din salarii sau finanțarea imobiliară, ar trebui contractate cu prudență. Valoarea ratelor, cu care veți trăi probabil mult timp, trebuie să se potrivească cu ușurință bugetului. "Parcele devin nocive dacă consumă 30% sau mai mult din venituri", avertizează educatorul financiar, Mauro Calil.
Ca să nu greșesc, regula generală este una: înainte de a contracta orice fel de împrumut, primele două întrebări care ar trebui să-ți vină în minte sunt: „Chiar am nevoie de asta?” și "Chiar am nevoie de asta acum?" Răspunzând întotdeauna sincer, nu veți mai cumpăra nimic din impuls.
Cunoașteți unele dintre cele mai comune opțiuni de credit de pe piață și luați în considerare ce trebuie să luați în considerare înainte de a angaja fiecare:
1. Descoperire
Un credit mai ușor de obținut și, prin urmare, unul dintre cele mai scumpe de pe piață, este declanșat atunci când contul dvs. devine roșu. Utilizarea dvs. ar trebui să fie o excepție în caz de urgență, cum ar fi acele luni în care ați fost amendat sau ați avut o cheltuială medicală neașteptată. Când este folosit pentru acoperirea facturii pentru o zi sau două [până la scăderea salariului], poate merită. Dar nu merită când este folosit de multe zile? Explică Leonardo.
Rata dobânzii lunare: 8% la 15%
2. Card de credit
Dacă este utilizat cu precauție și planificare, cardul de credit poate fi un instrument financiar excelent. Computerul sau frigiderul s-au rupt și nu aveți bani pentru a cumpăra în numerar? Dacă ratele se potrivesc bugetului fără a strânge, împărțirea cheltuielilor pe cardul de credit fără dobândă poate fi o soluție bună. Pericolul apare însă când începi să folosești un credit rotativ, ceea ce se întâmplă când în loc să plătești întreaga factură, plătești doar minimul. Taxele cu dobânzi foarte mari se încadrează asupra sumei ratate. ? Dacă nu puteți plăti 100% din factură, contactați transportatorul și negociați ?, recomandă Mauro.
Rata dobânzii lunare: 5% până la 12%
3. Credit personal
Dacă ați avut o relație cu banca dvs. de ceva timp, probabil că aveți o limită de credit personal aprobată în prealabil. Dar atenție! Folosiți-l doar dacă aveți nevoie de el. Poate merita să înlocuiți o datorie mai scumpă. De exemplu, dacă utilizați o sumă mare de descoperit de cont, puteți să luați pur și simplu credit personal și să înlocuiți datoriile. Dar aveți grijă să nu continuați să depășiți proiectul? Avertizează Leonardo.
Rata dobânzii lunare: de la 2% la 6%
4. Finanțarea imobilelor
Are una dintre cele mai mici rate ale dobânzii de pe piață, dar încă nu are minuni. Banca percepe o sumă mai mică pentru a împrumuta banii, deoarece, în caz de neplată, preia proprietatea finanțată și o poate vinde pentru a-și acoperi pierderea. Ar trebui să fie contractat cu o preocupare suplimentară cu valoarea ratelor, ca perioada de finanțare, care este de obicei mai lungă. Nu vrei să petreci 10 până la 20 de ani agățat până nu îți poți plăti propria casă, nu-i așa?
Rata dobânzii lunare: de la 0,7% la 1,5%
5. Finanțarea mașinii
Ca și în ceea ce privește finanțarea imobiliară, automobilul are, de obicei, rate de dobândă mai mici, deoarece activul în sine este garanția împrumutului.Cu toate acestea, spre deosebire de o proprietate, mașina nu poate fi considerată o investiție, deoarece începe să se deprecieze până la momentul părăsirii dealer-ului. În plus, implică o serie de cheltuieli de întreținere, care trebuie luate în considerare în buget peste valoarea ratei. Mauro recomandă că cea mai bună opțiune pentru cumpărarea unei mașini este să economisești bani pentru a plăti numerar sau a face un consorțiu.
Rata dobânzii lunare: de la 0 (cu 50% input) la 2,5%
6. Împrumuturi de salarizare
Fiind legată de salariu, riscul de neplată este redus, iar banca sfârșește prin a percepe cele mai mici rate ale dobânzii de pe piață. Un avantaj față de creditul personal este posibilitatea de a elibera sume mai mari. Dar acesta poate fi și un punct negativ: în loc să împrumutați, preferați întotdeauna să economisiți bani pentru a cumpăra în numerar. Pe de altă parte, aceasta poate fi o lumină la capătul tunelului pentru cei îndatorați puternic. Schimbarea mai multor datorii scumpe pentru una mai ieftină care se potrivește bugetului dvs. este o decizie înțeleaptă, atât timp cât vă fixați centura de siguranță și nu mai cheltuiți până când situația revine la normal.
Rata dobânzii lunare: de la 1% la 2,5%
97% posedat - un documentar despre adevărul economic (Mai 2024)
- Carieră și Finanțe
- 1,230
